Seguro de transporte marítimo: por qué el flete NO cubre tu mercancía
Hay una suposición peligrosa que casi todo importador hace la primera vez: “si le pasa algo a mi carga durante el viaje, la naviera responde”. No es así. El flete que pagas mueve tu contenedor de un puerto a otro; no garantiza el valor de lo que va dentro. Y la diferencia entre lo que crees que estás cubierto y lo que realmente lo estás puede arruinar una operación. En esta guía te explicamos qué no cubre el flete, el susto que casi nadie ve venir (la avería gruesa) y cómo funciona el seguro de carga.
La verdad incómoda: la naviera responde muy poco
La responsabilidad del transportista marítimo está limitada por ley (los convenios internacionales de transporte, las Reglas de La Haya-Visby). El límite es aproximadamente:
2 DEG por kilo o 666,67 DEG por bulto, el que resulte mayor.
(DEG = Derechos Especiales de Giro, una unidad del FMI; 1 DEG ≈ 1,2-1,3 USD.)
Traducido: imagina un contenedor con 20.000 € de electrónica que se pierde en el mar. Si esa carga pesa, pongamos, 2.000 kg → la naviera podría acabar respondiendo por unos 4.000 DEG (~5.000 €)… y eso en el mejor de los casos y tras pelearlo. A menudo, por el límite “por bulto”, sale aún menos. El flete mueve la caja; no te devuelve su valor.
Esa brecha entre lo que vale tu mercancía y lo que la naviera está obligada a pagar es, justamente, lo que cubre el seguro de carga.
El golpe que casi nadie ve venir: la avería gruesa
Este es el argumento que convence hasta al más ahorrador. La avería gruesa (General Average) es un principio milenario del derecho marítimo:
Si el buque sufre un incidente (un incendio, una varada…) y el capitán sacrifica carga o incurre en gastos para salvar la expedición común, TODOS los dueños de la carga deben contribuir al coste en proporción al valor de su mercancía — aunque tu carga esté intacta.
Es decir: puede que tu contenedor llegue perfecto, pero si hubo un incendio a bordo (y en los grandes portacontenedores pasa más de lo que parece), te reclamarán tu parte proporcional de las pérdidas y del salvamento. Y aquí está lo duro: no te liberan la mercancía hasta que pagas o depositas una garantía (que puede ser un porcentaje alto del valor).
- Con seguro: tu aseguradora se encarga de la garantía y de tu contribución. Retiras tu carga sin dramas.
- Sin seguro: tienes que poner tú el dinero (o un aval) para rescatar tu propia mercancía, aunque esté impecable.
Solo por esto, el seguro de carga ya se paga a sí mismo.
Por eso existe el seguro de carga
El seguro de transporte (marine cargo) cubre esa brecha: te indemniza por el valor real de tu mercancía si sufre daño o pérdida en el viaje, y te cubre la avería gruesa. No sustituye al flete: lo complementa.
Los 3 niveles de cobertura (y cuál elegir)
Las aseguradoras ofrecen tres niveles. Los nombres cambian según el país o el clausulado, pero la lógica es universal:
Todo riesgo (All Risks ≈ ICC A)
- Cubre cualquier daño o pérdida por causa externa en tránsito
- La cobertura amplia · recomendada para carga general
Con avería (W.A. ≈ ICC B)
- Pérdida total + daños parciales por fenómenos naturales
- Intermedia (temporal, rayo, inundación…)
Libre de avería (F.P.A. ≈ ICC C)
- La más básica: solo pérdida total y grandes accidentes
- Barata, pero deja fuera casi todo daño parcial
Regla práctica: para mercancía general, todo riesgo (All Risks). Las otras dos ahorran unos céntimos y te dejan expuesto justo donde más pasa (los daños parciales).
Qué NO cubre (ni siquiera el “todo riesgo”)
“Todo riesgo” no es “absolutamente todo”. Quedan fuera:
- Vicio propio o naturaleza de la mercancía (se oxida, fermenta, se derrite por sí sola).
- Embalaje insuficiente — si la caja no era apta para el viaje, el daño es tuyo. (Ojo con esto al comprar en China.)
- Retraso y pérdida de mercado (que llegue tarde y ya no lo quieras).
- Guerra y huelga: van aparte, como coberturas adicionales (War & Strikes). Se añaden solo si la ruta lo pide.
Cómo se calcula: el valor asegurado y la prima
- Valor asegurado = valor CIF × 110 %. El 10 % extra es estándar del sector: cubre tu beneficio esperado y los gastos, para que una pérdida total no te deje “a cero”, sino entero.
- Prima: un pequeño porcentaje del valor asegurado, típicamente ~0,1 %-0,3 % para carga general de bajo riesgo (orientativo; depende de mercancía, ruta y cobertura). Es de lo más barato que pagas en toda la operación para lo mucho que protege — y forma parte del coste real de importar.
Dos detalles prácticos que evitan sustos
- Cobertura “almacén a almacén”, pero con límite de tiempo. El seguro cubre desde que la mercancía sale del almacén de origen hasta que llega al tuyo… pero suele caducar a los ~60 días de descargarse del buque si aún no la has retirado. Moraleja: no dejes la carga muerta en el puerto.
- Si hay daño, actúa rápido. Pide peritaje de inmediato, reclama por escrito al transportista, y guarda todos los documentos (póliza, B/L, factura, packing list, informe de peritaje). El plazo para reclamar suele ser de 2 años.
En resumen
- El flete no asegura tu mercancía: la responsabilidad de la naviera está limitada (La Haya-Visby: ~2 DEG/kg o 666,67 DEG/bulto).
- La avería gruesa puede obligarte a pagar aunque tu carga esté intacta → el seguro te cubre eso.
- Elige todo riesgo (All Risks) para carga general; W.A. y F.P.A. son más flojas.
- Ojo con las exclusiones (embalaje, vicio propio, retraso) y con guerra/huelga (van aparte).
- Valor asegurado = CIF × 110 %, prima ~0,1-0,3 %: barato para lo que protege.
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